FINANCIAR. Peisajul legislativ din sectorul financiar-bancar trece prin schimbări semnificative, odată cu adoptarea noii Legi privind protecția consumatorilor în privința costului total al creditării și cesiunea de creanțe.

Această Lege, promulgată pe 12 august 2024, după respingerea obiecțiilor de neconstituționalitate, aduce modificări esențiale în oferta de produse de creditare a instituțiilor financiare nebancare, incluzând creditele ipotecare și creditele de consum negarantate, cu valori de până la 100.000 lei și termene de rambursare de maximum 5 ani.

După publicarea în Monitorul Oficial, Legea va intra în vigoare la 90 de zile, iar noile prevederi se vor aplica și contractelor active la acea dată. Astfel, consumatorii cu dobânzi sau costuri totale care depășesc noile limite legale vor putea solicita revizuirea contractelor. Aceasta poate include reducerea sau ștergerea unor obligații, reeșalonarea, refinanțarea sau, în cazul ipotecilor, darea în plată a imobilului ipotecat. În caz de refuz din partea creditorului, consumatorii pot apela la instanță sau la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor.

Instituțiile financiare vor fi nevoite să ajusteze contractele existente pentru a respecta noile praguri, iar consumatorii trebuie să fie atenți la eventualele costuri ascunse sub forma unor comisioane sau prime.

Noile limite ale dobânzii anuale efective (DAE) stabilite de Lege sunt:

• Maximum 8 puncte procentuale peste dobânda la facilitatea de creditare a BNR pentru creditele ipotecare destinate investițiilor imobiliare.
• Maximum 27 de puncte procentuale peste dobânda la facilitatea de creditare a BNR pentru creditele de consum.

Pentru creditele de consum de valori mai mici, reglementările impun limitări suplimentare:

• Pentru creditele de consum până la 5.000 RON, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi.
• Pentru creditele între 5.001 RON și 10.000 RON, limita este de 0,8% pe zi.
• Pentru creditele între 10.001 RON și 25.000 RON, costul total nu poate depăși 0,6% pe zi.

În toate aceste cazuri, valoarea totală plătită de consumator nu poate depăși dublul valorii creditului.

De asemenea, Legea introduce o interdicție pentru entitățile de recuperare a creanțelor de a percepe cheltuieli legate de recuperarea creditului, inclusiv costurile executării silite, în urma cesiunii de creanțe. Această dispoziție prevalează asupra normelor civile generale care impuneau, de regulă, aceste costuri debitorului.